Pozor! Kryje vaše pojistná smlouva celou případnou škodu?

V posledních měsících se při konzultacích s klienty stále častěji setkávám s problémem podpojištění. Vzhledem k prudkému růstu cen nemovitostí a stavebních materiálů je riziko, že vaše stávající pojistná smlouva neodpovídá skutečné hodnotě majetku. Pokud by došlo k pojistné události, může se stát, že vám pojišťovna vyplatí méně peněz, než budete potřebovat na opravu či pořízení nové nemovitosti.

Růst cen nemovitostí v roce 2025

Ceny nemovitostí v České republice v prvním čtvrtletí roku 2025 meziročně vzrostly v průměru o 10 %. Starší byty zdražily o 9,3 %, novostavby dokonce o 13 %. Tyto údaje potvrzuje letní Monetární zpráva České národní banky (ČNB), která vychází z dat Českého statistického úřadu (ČSÚ) (ČNB, 2025).

Podle Eurostatu se index cen rezidenčních nemovitostí v ČR v prvním čtvrtletí 2025 meziročně zvýšil o 9,94 % (Eurostat/ycharts). Jinými slovy – pokud jste si byt nebo dům pořídili a pojistili například v roce 2020, jeho hodnota mohla od té doby vzrůst o desítky procent. Pokud jste smlouvu neupravili, jste dnes s vysokou pravděpodobností podpojištěni.

Co je podpojištění a jak vám může uškodit?

Podpojištění znamená, že je pojistná částka v smlouvě nižší, než je skutečná hodnota nemovitosti. V takovém případě pojišťovna krátí pojistné plnění poměrným způsobem. Průměrná výše podpojištění v České republice dosahuje podle analýz až 31 % – tedy klient v případě škody obdrží pouze 69 % skutečné hodnoty škody.

Jak se chránit před podpojištěním?

Jedním z nejúčinnějších nástrojů je indexace pojistné smlouvy – automatické navyšování pojistné částky o inflaci a růst cen stavebních materiálů. Díky tomu zůstává pojištění v čase přiměřené hodnotě nemovitosti. Například UNIQA či Generali Česká pojišťovna každoročně stanovují indexační procenta (pro rok 2025 se pohybují kolem 4–7 %) podle aktuální inflace a cenového vývoje (Generali Česká pojišťovna).

Pokud indexaci nemáte sjednanou, je potřeba smlouvu pravidelně kontrolovat a aktualizovat – zejména po rekonstrukci, přístavbě nebo jiných úpravách, které zvyšují hodnotu nemovitosti.

Co doporučuji svým klientům?

1. Zkontrolujte svou smlouvu – zjistěte, zda máte sjednanou indexaci a zda odpovídá realitě.

2. Porovnejte pojistnou částku s reálnou hodnotou nemovitosti – rozdíl nad 10 % už je rizikový.

3. Nechte si udělat aktuální odhad – odborný odhadce či znalec vám poskytne přesnější hodnotu.

4. Aktualizujte smlouvu při každé větší změně – po rekonstrukci, přístavbě nebo modernizaci.

5. Konzultujte nastavení pojištění s odborníkem – díky tomu budete mít jistotu, že pojistná ochrana odpovídá skutečnosti.

Závěr

Správně nastavené pojištění je klíčovým prvkem ochrany vašeho majetku. V dnešní době, kdy ceny nemovitostí rostou o desítky procent během pár let, je nezbytné smlouvy pravidelně revidovat.

Pokud si nejste jistí, zda vaše pojistná smlouva kryje vše, co by měla, obraťte se na mě. Rád s vámi projdu vaši smlouvu, zkontroluji nastavení a navrhnu řešení, které vás ochrání před nepříjemným překvapením v případě škody.